Aula 01 Compreendendo Finanças Introdução: “Pois qual de vós, querendo edificar uma torre, não se assenta primeiro a ...
Aula 01
Compreendendo
Finanças
Introdução:
“Pois qual de vós,
querendo edificar uma torre, não se assenta primeiro a fazer as contas dos
gastos, para ver se tem com que a acabar? Para que não aconteça que, depois de
haver posto os alicerces, e não a podendo acabar, todos os que a virem comecem
a escarnecer dele, Dizendo: Este homem começou a edificar e não pôde acabar.”
(Lc 14. 28-30)
Esse seja
talvez o assunto menos pensado na maioria das famílias. Normalmente não se
pensa em planejamento financeiro familiar. A verdade é que muitas vezes
trabalhamos muito, recebemos o salário e numa corrida frenética, não há uma
organização para que se saiba qual estrada estamos percorrendo e onde queremos
chegar.
A proposta
dessa palestra é trazermos à luz a consciência de que podemos ter uma qualidade
de vida melhor, se primarmos pelo equilíbrio e consciência no que diz respeito
às nossas finanças.
A ideia é
ao final dessa avaliação, podermos ter condições de elaborarmos dentro de nossa
realidade um orçamento financeiro que nos permita caminhar alcançando nossos
objetivos.
COMO VOCÊ VÊ E LIDA COM O DINHEIRO?
Há uma letra de uma
música que retrata um pouco do que abordaremos nesse ponto. Ela diz: “Tem que pagar pra nascer,
tem que pagar pra viver, tem que pagar pra morrer”. Aqui reside uma grande verdade: Nossa vida está atrelada à
necessidade que temos de lidar com o dinheiro. Não há como fugir dessa
realidade, mas a pergunta que fica é: Como temos lidado com o dinheiro?
No livro de I a
Timóteo 6.10 lemos: “Porque o amor ao dinheiro é a raiz de toda a espécie de males; e nessa
cobiça alguns se desviaram da fé, e se traspassaram a si mesmos com muitas
dores”. Entendemos portanto, que o problema
não está no dinheiro em si, mas na forma como lidamos. Se amarmos o dinheiro
ele será um deus em nossas vidas e o resultado será trágico, pois nos
tornaremos escravos dele e as consequências serão drásticas.
Não é difícil perceber
a realidade de muitas pessoas e famílias que estão enfrentando problemas
financeiros. Por não saberem como lidar com o dinheiro, acabaram se endividando
e nesse contexto um círculo vicioso foi instaurado e já não sabem mais como
sair do problema.
Como você tem lidado
com o seu dinheiro? Vamos aprender um pouco sobre administração financeira?
PROPÓSITOS PRA MINHA
VIDA PESSOAL
Quando falamos de propósitos somos levados a pensar nos
nossos sonhos e projetos. Alguém já disse que se um homem sem sonhos não
consegue viver. São os sonhos e projetos que nos motivam e vê-los alcançados é
fundamental para nossas realizações pessoais.
Apesar de um complementar o outro é preciso entender que
sonhos e projetos são distintos. O sonho é o desejo, o anseio, a aspiração. Ele
é a ideia ou os objetivos que se almeja alcançar. O Sonho é abstrato.
Já o projeto é quando colocamos o sonho no papel para
termos o caminho a seguir até a concretização do sonho. Nesse processo através
de um esforço temporário, deverão ser estabelecidos os alvos e metas
mensuráveis para a realização do mesmo. Observamos
que sonhos e projetos se complementam.
Passos para transformar sonhos em projetos e
vê-los consolidados:
Onde quero chegar?
Quando
falamos de sonhos estamos tratando com realidades abstratas. Logo, precisaremos
saber de fato o que queremos. Por exemplo: Se o nosso sonho é ter uma casa
própria, vamos precisar definir alguns pontos que serão fundamentais para a
elaboração do projeto, tais como: Tipo de casa, local, quantidade de quartos e
outros... Essas informações serão fundamentais para dentro da nossa realidade,
elaborarmos o projeto para aquisição da casa.
As metas deverão ser claras, objetivas e
mensuráveis;
Aqui você precisará definir a forma como realizará o seu
sonho. Nesse passo será necessário descrever as metas e como alcança-las para
ver o sonho realizado.
Como exemplo vamos pensar no sonho de adquirir uma
Motocicleta nova no valor: R$ 7.000,00
Em 20 meses por exemplo eu poderia
criar uma poupança depositando R$ 350,00 mensal. No final dos 20 meses eu terei
o valor dos R$ 7.000,00 + os juros da poupança.
Vivenciar a expectativa da realização do sonho
Durante o
tempo desse processo, será bom pensar na expectativa de ver o sonho realizado.
Imaginar as coisas boas que a realização do sonho trará a você. Pensando dessa
forma, motivações serão geradas durante a caminhada o que ajudará na
concretização do sonho.
Estabelecer as etapas intermediárias
As etapas
intermediárias no processo dessa caminhada, servirão para análises, avaliações
e caso necessário redirecionamentos para a realização plena do sonho. Ao longo
do tempo mudanças circunstanciais ou não poderão acontecer e isso implicará que
você avalie dentro dos contextos o melhor caminho para o alcance da proposta
inicial.
Celebrar as etapas intermediárias
A Cada
etapa intermediária vencida deve-se celebrar a vitória. Normalmente os projetos
são a longo prazo e comemorar as etapas intermediárias ajudará para não perder
o foco e manter vivo o propósito maior que é o de ver o sonho realizado.
Ex.: No
exemplo do projeto da compra da motocicleta, o casal poderá por exemplo
combinar que a cada R$ 2.500,00 poupados eles irão a um restaurante comemorar a
vitória.
Conclusão:
Compreender
o processo financeiro é fundamental para quem almeja ser bem sucedido nessa
área. É através dessa compreensão que chegaremos à maturidade requerida por
Deus, para sermos encontrados como bons mordomos que administram com fidelidade
os bens que o Senhor nos tem confiado.
Na próxima
lição estaremos aprendendo como ter efetivamente o controle das nossas
finanças, e assim poder ver consolidado em nossas vidas projetos de bênçãos que
possam glorificar o maravilhoso Deus que servimos.
Aula 02
Controlando minhas
finanças
Introdução:
Ter o controle sobre a vida
financeira sem dúvida tem sido um grande problema para muitas famílias.
Diariamente somos solapados pelos anúncios e toda uma estrutura capitalista que
nos força constantemente aos gastos que achamos ser necessários, mas que ao
final se convergem em grande problemas. Não são poucas as famílias que estão
presas financeiramente nos empréstimos, cheques especiais, cartões de crédito e
carnes. Elas chegaram a um ponto que os débitos ultrapassaram os limites dos créditos.
Na lição de hoje estaremos abordando
alguns princípios práticos, que serão norteadores para termos nossas finanças
controladas.
EQUILIBRANDO EMOÇÃO E RAZÃO
Ouve-se
muito uma expressão: “Preciso manter o status”. Afinal, o que significa manter o
status? Até que ponto estamos sendo dominados por uma mídia capitalista,
consumista e que prima nos fazer marionetes descontroladas comprando sem
conhecer as razões das compras?
Li uma
frase que diz: “Tem gente que compra o que não precisa, com o dinheiro que não
tem, pra impressionar pessoas de quem não gostam” Isto acontece muito com
aqueles que querem manter o status.
No
processo de escolhas quanto que comprar é necessário haver equilíbrio entre a
emoção e razão. Então posso dizer que comprar é também pensar. Isso requer
avaliação e tempo pra que decisões sábias possam ser tomadas. Dentro desta
linha de raciocínio é inconcebível ir à rua para comprar um par de chinelos e
voltar pra casa com um Smart TV de 50 polegadas.
Para discussão: Como você avalia a questão do
Equilíbrio que precisamos ter entre a emoção e razão?
TROCA INTERTEMPORAL
O que nossas
escolhas que nos fazem comprar hoje podem determinar no futuro?
Dependendo de
como compramos, nosso futuro poderá ser profundamente afetado positivo ou
negativamente.
Exemplo:
Quero comprar um
bem no valor de R$ 3.000,00 mas só tenho o valor de R$ 2.000,00. Estudando o
caso chego à conclusão de que posso juntar R$ 200,00 e em cinco meses terei
juntado R$ 1.000,00 que somado aos R$ 2.000,00 que já tinha, me dá condição pra
comprar o que preciso.
Contudo, seu eu
quiser comprar o que preciso imediatamente, posso lançar mão de um empréstimo e
assim posso antecipar a compra.
Quando lanço mão
de um empréstimo para adquirir um bem, sou obrigado a pagar os juros pela antecipação
do dinheiro. Nesse caso, um produto que seria pago por R$ 3.000,00 terá sobre
esse valor o acréscimo dos juros do empréstimo que fiz.
Se ampliarmos essa visão à luz de avaliações mais
criteriosas e profundas, chegaremos à conclusões de haverão casos em que mesmo
tendo o valor total para se comprar o produto à vista, o postergar para comprar
em data futura poderá representar lucro real.
Não há um padrão único quando falamos de troca
intertemporal, contudo, sempre ao comprar um bem é necessário que se tenha uma
visão de todos os possíveis contextos que envolvem a compra. Sendo equilibrados
e criteriosos compraremos com sabedoria e teremos nosso futuro afetado
positivamente.
É
NECESSÁRIO COMPRAR?
Quando tomamos decisões de comprar, precisamos ter
a capacidade de distinguir entre “vontade” e “necessidade”. Muitas vezes nossas
vontades não refletem as reais necessidades. O necessário é tudo o que
impreterivelmente precisamos ter. Ex.: Luz, Água, Alimentação e outros....
Todos temos a necessidade de nos alimentar, mas levar a esposa ao restaurante
mais chique da cidade e comer o prato mais caro é vontade.
É nesse quesito que precisaremos avaliar nossas
necessidades e vontades pra tomarmos decisões sábias e não colocarmos nossas
famílias em dificuldades financeiras.
Conclusão:
De forma clara e objetiva pudemos aprender hoje
que identificar as diferenças entre razão e emoção, entender o que podemos
lucrar com as possibilidades das trocas intertemporais e decidir se é de fato é
necessário comprar, são fatores determinantes para efetivamente termos o
controle das nossas finanças.
Que o Senhor nos abençoe dando-nos sabedoria para
trilharmos com fidelidade o caminho da boa administração financeira. Que sejamos
abençoados e abençoadores de vidas na terra.
Aula 03
Aprendendo
a organizar um orçamento familiar
Introdução:
A lição de
hoje, prima por nos levar ao caminho da organização do orçamento familiar. A
ideia é levar-nos à compreensão e condição para não somente elaborarmos um bom
orçamento familiar, mas também ser perseverantes nessa proposta, para
alcançarmos os objetivos propostos.
ETENDENDO O ORÇAMENTO FAMILIAR
O orçamento financeiro pessoal oferece uma oportunidade
para você avaliar sua vida financeira e definir prioridades que impactam sua
vida pessoal.
Algumas
razões que justificam o orçamento familiar:
-
Conhecerei minha realidade financeira;
- Poderei
planejar e executar meus projetos;
- Ter
efetivamente uma estrutura de planejamento financeiro;
-
Estabelecerei minhas prioridades;
- Visão e
compreensão dos meus hábitos de consumo;
- Ter
controle e administração sobre situações inesperadas;
- Ter uma
gestão financeira equilibrada e sem travamentos de consumos.
Síntese da
estrutura do fim que o Orçamento familiar propõe:
Passos para a elaboração do orçamento familiar:
-
Planejamento;
Com base no
seu histórico de despesas, você vai estimar as suas despesas gerais para a
elaboração e estrutura do seu orçamento familiar. Nesse processo, você deverá
diferenciar as despesas fixas das variáveis.
- Registro
de todas as despesas
Você deverá
anotar todas as suas despesas mensais. Muitas vezes, confiamos em nossa memória
e a verdade é que ela falha e acabamos por nos esquecer e despesas ficam fora
do orçamento. Isso causa problemas na estrutura que se tornará o meu estilo de
vida financeiro.
- Agrupe as despesas que estejam na mesma sintonia.
Como
as anotações das despesas podem ser muitas, para facilitar o controle geral do
orçamento mensal, você poderá agrupar algumas despesas. Isso fará com que você
tenha um orçamento com uma estrutura de fácil administração.
Exemplo: (Água, Luz, Telefone, Internet
.................... R$ 240,00)
- Avaliação
e implementação da nova estrutura da sua gestão financeira
No
processo de avaliação de suas despesas, você deverá avaliar como tem sido sua
gestão financeira atual e buscar de novos caminhos através de ações práticas
que possam viabilizar a nova gestão que agora está sendo ministrada dentro da
sua realidade financeira. Afinal, trabalhamos para alcançar através da nossa
renda o máximo de benefícios, conforto e qualidade de vida para a nossa família.
O processo da avaliação o levará a algumas reflexões:
v O balanço do seu orçamento foi superavitário, neutro ou
deficitário? Em confronto com a sua receita mensal, você gastou menos, o mesmo
ou mais do que recebeu?
v Quais são os seus sonhos e metas financeiras? São alvos de
curto, médio ou longo prazo?
v Pense: Eles são compatíveis com o seu orçamento? Você tem
guardado recursos para ver os seus sonhos realizados?
v Há possibilidades de redução de gastos desnecessários?
Muitas vezes os pequenos gastos que passam despercebidos em nossa vida
financeira, são os que representam os grandes impactos no futuro.
v Há possibilidades de um aumento da minha receita?
Após chegar à uma conclusão diante da avaliação da sua vida
financeira, agora, de forma detalhada e organizada você poderá criar a sua
estrutura de orçamento familiar de forma equilibrada e que lhe permita alcançar
seus objetivos.
Uma boa dica é elaborar uma planilha orçamentária onde
constará a sua receita mensal e suas despesas que serão estabelecidas em cotas
de percentuais dentro do montante da receita.
Conclusão:
Que Deus o abençoe nessa nova etapa de sua vida
financeira e que através do orçamento familiar, você possa ver realizados os
seus projetos e sonhos. Que através da sua vida financeira as pessoas possam
ver refletido o caráter de Cristo.
Aula 04
Dicas
práticas para uma boa administração financeira
“A sabedoria é a coisa principal; adquire
pois a sabedoria, emprega tudo o que possuis na aquisição de entendimento”. (Pv
4.7)
Introdução:
Nossa
última lição tem como objetivo apresentar algumas dicas práticas que o ajudarão
no seu controle financeiro.
Destacamos que o nosso desejo é tão
somente vê-lo sabiamente administrando suas finanças e colhendo os frutos de
uma boa administração financeira.
QUESTIONE-SE ANTES DE COMPRAR
Muitas vezes compramos por impulso e
nos esquecemos de perguntar: “Devo realmente comprar esse produto?” Quando
assim o fazemos, a razão suplanta a emoção e é nesse momento que teremos
condições hábeis para pensar nas reais implicações que vão nortear o processo
dessa compra.
AO SAIR DE CASA LEVE O MÍNIMO DE TORNEIRAS POSSÍVEIS
É Muito comum pessoas saírem de casa
para irem à rua e levarem o que chamamos de “várias torneiras” – Talvez você
esteja se perguntando, mas afinal o que são essas torneiras? Se você vai à rua
e leva por exemplo: Talão de cheques, Dinheiro, Cartões de Crédito, fatalmente
em sua mente, você já se predispõe a gastar. Qualquer anúncio ou produto que
você vir em alguma loja, será impulsionado instintivamente a compra-lo. Ter
muitas torneias no bolso, gera coragem para comprar. O grande problema é que
depois que compramos a conta vence e é justamente aí que o “bicho pega”.
TENHA O SEU
CARTÃO DE CRÉDITO COMO AMIGO
E NÃO COMO INIMIGO
Ter o Cartão de crédito como
amigo é comprar o que posso pagar e pagar o cartão em dia. Tê-lo como inimigo é
comprar o que não posso pagar e cair no engodo de pagar o mínimo da fatura.
Esse é o caminho para o suicídio financeiro.
SE VOCÊ PERDEU O CONTROLE DAS FINANÇAS, NÃO TOME
DECISÕES, ANTES DE CONVERSAR COM ALGUÉM QUE POSSA LHE AJUDAR NA ADMINISTRAÇÃO.
Normalmente
quando se perde o controle financeiro, a pessoa entra em desespero. Acontece
mais ou menos como no caso de um afogamento. A pessoa que está se afogando,
fica desesperada e começa a lutar e a se agarrar em qualquer coisa que aparece.
Resultado: A maioria das pessoas não morrem afogadas, elas morrem afobadas.
Assim também acontece na vida financeira. No desespero as pessoas entram nos
empréstimos, cheque especial, pegam dinheiro com agiotas a juros altos e depois
declaram suas próprias derrocadas.
O caminho mais sábio quando nos encontramos
descontrolados financeiramente, é o de buscar ajuda com pessoas que sejam
sábias e acima de tudo queriam o nosso bem. Por estarem fora do problema, elas
terão condições de ajudá-lo na organização da sua finança e apontar os caminhos
que de fato o levarão ao controle novamente.
FUJA DO CHEQUE ESPECIAL
Eu costumo comparar o cheque
especial a uma tourada. Entrar na arena com o touro lá dentro é a coisa mais
fácil para o toureiro. Difícil é sair de lá depois que já entrou. A história
com o cheque especial é sempre a mesma. As pessoas entram fácil. Mas como sair
se os juros são altíssimos. Então posso afirmar categoricamente que o melhor
caminho é fugir do cheque especial.
MESMO QUE SEJA POUCO PROCURE FAZER UMA RESERVA
FINANCEIRA
A grande maioria das pessoas
nunca pensam em fazer uma reserva para os tempos difíceis. Nenhum de nós
estamos livres de enfrentar problemas que venham de surpresa. Os especialistas
afirmam que o ideal é que se tenha uma reserva em poupança ou outra aplicação
que seja o equivalente a 3 meses do salário que ganhamos. Essa reserva será
fundamental naqueles momentos de crise que poderão advir de doenças, desemprego
ou outros...
TENHA TODOS OS SEUS DÉBITOS ANOTADOS
Uma boa parcela de pessoas
compram, compram, compram, mas, não anotam o que estão comprando. Resultado: As
finanças viram uma bagunça só e o resultado é o nome no SPC, SERASA ou
outros.... Essa é uma situação constrangedora, porque ter crédito é fator
fundamental no contexto das nossas vidas. Quando anotamos tudo, temos uma ideia
real da situação e é claro tendo essas anotações dentro do orçamento
financeiro, o resultado será sucesso certo no controle das finanças.
PROCURE COMPRAR À VISTA E APRENDA A PEDIR DESCONTOS.
Em nossa cidade (Itaperuna), a cultura local é a de comprar fiado e
principalmente no “Carne”. O grande problema é que quem compra fiado fica
impedido de procurar preços melhores e também não pode pedir descontos. O
resultado é que muitas vezes paga-se caro por comprar fiado. O melhor é que
tenhamos uma estrutura para comprar à vista ou a curto prazo, dando-nos assim a
condição para pleitearmos preços com descontos. Esse é o melhor caminho e os
descontos que ganharmos serão redundantes para uma condição melhor de vida no
futuro.
CUIDADO COM OS DÉBITOS PEQUENOS
Normalmente nos preocupamos
muito com as contas grandes e nos esquecemos das pequenas. É justamente aí que
morre o perigo. As contas são pequenas e porque achamos que não há problemas
acabamos fazendo várias contas com valores menores. Quando vamos somar os
débitos pequenos do mês, vemos que o que era pequeno se tornou grande demais.
Somado com as contas que temos e que já são grandes, o resultado é o
descontrole financeiro instaurado. Portanto, é preciso que se tenha sempre
cuidado com as continhas que achamos que são pequenas. Elas podem nos derrubar.
Conclusão:
Esperamos
ter contribuído com algumas ferramentas que possam estar ajudando-o em sua
administração financeira. Como mordomos de Deus na terra, precisamos cuidar de
forma saudável de tudo o que Ele nos tem confiado.
Deus
o abençoe rica e abundantemente.
_________________________________
BIBLIOGRAFIA:
Caderno de Educação Financeira
Gestão de Finanças Pessoais
(Conteúdo Básico)
Banco Central do Brasil - Brasília - 2013
Pr. Waldyr do Carmo
Igreja
Casa de Oração Cehab
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